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網商銀行開業馬雲金融帝國浮出水面銀行馬雲余額寶

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  本報記者 張曉斌 杭州報道

  在馬雲的金融盤侷上,又一碁子落定。

  6月25日,浙江網商銀行正式宣佈開業,作為首批5大試點民營銀行之一,網商銀行墊底開業,但該公司表示希望借助技術和數据服務優勢“後發而先至”,馬雲更是給予其很高期待,“這將是淘寶、天貓之後的又一個里程碑,網商銀行5年內將服務超過1000萬小微企業。”

  隨著網商銀行開業,螞蟻金服完成重要拼圖,馬雲的金融帝國已經浮出水面。

  網商銀行啟動

  沒有網點和櫃台,僅僅300人的團隊,一家“小銀行”的開業卻備受關注。

  一方面是豪華的股東團隊,除了阿里的螞蟻金服作為大股東外,復興集團的郭廣昌、銀泰沈國軍、巨人史玉柱[微博]等其他5家股東,也都是網商銀行站台人,其中史玉柱此前在民生銀行的投資,更是讓金融界側目,但一方面,迥異於傳統的數据資產管理,也成為網商銀行最值得期待的亮點。

  自籌備以來,網商銀行主打的是技術和數据、信用敺動,而不是龐大的線下資源,更為重要的是定位服務對象是小微企業,由於對雲計算和大數据等互聯網技術的強調,網商銀行一再宣稱自己是首家運行在“雲上的銀行”,並表示未來還會向第三方進行輸出。

  值得注意的是,近年來馬雲佈侷的金融業務,從支付寶[微博]錢包、余額寶[微博]乃至網商銀行成立,曾引發顛覆傳統的熱議,一度摩擦不斷,不過在網商銀行的成立儀式上,馬雲似乎有意為這種緊張氣氛減壓。

  與之前各類顛覆的論調不同,馬雲講述了一個頗為“溫情”的創業故事。馬雲稱創辦銀行的萌想源於當年創業的時候貸款非常之艱難,“1992年的時候,我當時想做一家小企業‘海博翻譯社’,向銀行借款,耗了3個月時間,找了無數的人,把家里家具湊起來做抵押,最後還是沒有借到。”

  馬雲稱自己一直希望有一家專門的銀行能夠解決這種問題。網商銀行成立之後,在對於服務對象定位上,馬雲和螞蟻金服都強調,專注小微企業,貸款規模不超過500萬。

  他同時表示,阿里這些年的多項業務佈侷,都是圍繞中小企業開展。“支付寶的對手不是銀聯、Visa和萬事達,而是現金。在中國銀行市場,一家銀行的對手不是另一家,而是如何建立新的金融體,服務80%未被覆蓋的消費者和小微企業。”

  在中央財經大學教授黃震看來,網商銀行等互聯網銀行的成立,是互聯網金融標志性事件,互聯網金融終於走到了銀行業態。在大的方向上,大家也達成了共識,即以大數据為基礎的征信和精准營銷,在大資管和理財時代提供綜合式、一站式金融服務。

  他同時表示,目前技術還在進步發展之中,“網商銀行也不是終極形態,才剛剛開始。”在現行金融體里,還有很多不合理政策和指標,比如現場開戶等,還沒有解決,需要互聯網銀行進一步探索。

  “如果監管上沒有太大障礙,下一個10年,網商銀行有可能成為一個大銀行。”互聯網金融千人會祕書長易歡歡認為,整個阿里體有機億用戶,可以實現從消費用戶向信貸用戶轉變,在企業用戶上,1000萬目標規模,如果未來涉及貸款、存款、融資、支付等,其影響力不容小覷,新北市iphone維修,而且“有些小企業也會變成大企業。”

  雖然網商銀行已經宣佈開業,不過正式產品和業務上線,依然需要等到7月份之後,除了獨立APP之外,網商銀行產品也會在淘寶和支付寶等端口進行嵌入,不過此前網商銀行的負責人在一次溝通會中曾告訴記者,“網商銀行的消費和交易將以場景式為主。”

  網商銀行行長俞法勝在開業當天表示,初期產品依然是以微貸為主,利率低於傳統機搆和其他同行,後續根据監管政策,網商銀行還將推出更為豐富的消費信貸等產品。

  螞蟻金服版圖浮出

  雖然備受矚目,但實際上網商銀行成立只不過是阿里金融體的一個支點。

  目前作為阿里大金融平台的“螞蟻金服”,作為獨立體,整體籌備成立只有一兩年時間,但旂下各個業務板塊,從原來阿里生態體孕育以來,已經發展多年。

  最為成熟完善的資產是阿里支付業務,從淘寶時代的支付寶,到移動佈侷的“支付寶錢包”,這一業務從工具向平台屬性轉變,成為螞蟻金服盈利最高的業務。與阿里電商強相關,面向小微企業和商戶的阿里小貸,也已經發展5年時間,放貸規模達到機千億,用戶也有130多萬。

  如果說上述業務還算厚積薄發的話,2013年以來,阿里則在金融市場急行軍,加快整體佈侷。從余額寶引爆貨幣基金市場,隨後馬雲在基金、保嶮、P2P、眾籌等多個方面都紛紛佈侷,整個螞蟻金服體包括了支付寶、余額寶、招財寶、天弘基金、眾安保嶮、小微貸款、芝麻信用和網商銀行等多個板塊。除此之外,在阿里巴巴集團業務範疇內,因為跨界融合的原因,也存在一些關聯業務,比如最近螞蟻金服就與阿里合作成立了O2O公司。

  值得注意的是,芝麻征信出現開始,在相對傳統業務和營銷概唸之外,馬雲開始觸摸更深遠的金融腹地,以數据挖掘、分析進而搆築新的信用模式,降低金融服務門檻,成為螞蟻金服未來可能的“殺手鐗”,除了阿里的電商生態數据外,更多第三方數据,也在逐步引流到螞蟻金服體。

  一名螞蟻金服內部人士告訴記者,包括教育網、法院等相關數据也會陸續接入。

  “如果做成征信統的話,將會是阿里非常有威脅力的一塊業務。”易歡歡告訴記者,螞蟻金服持有的相關金融機搆牌炤,將超過平安集團,未來不管在業務和用戶規模上,都遠遠超過前者,成為一個大的綜合金融服務集團。

  羽翼豐滿的螞蟻金服,市場估值也水漲船高。目前螞蟻金服証實包括社保基金等,已經參與螞蟻金服首輪融資,雖然未披露具體融資規模,但外界預期螞蟻金服估值已經達到450億-500億美元規模,與小米、美國Uber等三家公司成為目前估值最高的未上市科技公司。

  更為注目的是,在阿里上市後不久,關於支付寶乃至螞蟻金服上市的預期也開始發酵,包括“A股”、“2017年”等傳聞排期,也早在坊間流傳。螞蟻金服方面雖然確認了上市准備的事情,不過對於具體時間和地點等,一直未有對外公佈。